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信用卡

信用卡信用卡是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片(尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义),由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日时再进行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外,一般的信用卡与借记卡、提款卡不同,信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

 

历史
信用卡早在十九世纪末年就出现了,西元1880年代的英国,就有服装业发展出所谓的信用卡,跟着旅游和商业部门也都兴起这个潮流。只是当时的卡片是一种短期的商业赊借行为,款项还是要随用随付,不能长期拖欠,也没有授信额度。西元1950年代,35岁的美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉在饭店用餐,钱带不够,只好打电话让太太送钱来。这让他觉得很狼狈,于是组织了“就餐者俱乐部”(Dinner Club),会员带一张就餐记账卡到指定27间餐厅就可以记账消费,不必付现金,这就是最早的信用卡。美国富兰克林国民银行是第一家发行信用卡的银行,之后其他美国银行也跟随。

信用卡组织
国际上主要的发卡组织有威士国际组织(VISA International Service Association),万事达卡国际组织(MasterCard International),美国运通 (American Express, AE),大来信用证(或称“大莱信用卡”)俱乐部(Diners Club)、日本信用卡株式会社(Japan Credit Bureau, JCB)、发现卡(Discover Card)等。

在中国大陆,信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外,还有联合威士、万事达卡、JCB等发行的双币卡。因此大陆银行发行的信用卡一般都有银联标志。中国银行发行信用卡较早,因此其发行长城信用卡较目前其他银行发行的信用卡有明显不同。中国银行在中国大陆地区发行的长城国际卡并无银联标志,密码信直接自香港的中银信用卡公司寄往中国大陆(而通常的香港中银信用卡并不会接受本港以外地址),早期卡片仅能在香港的银通ATM修改密码,并只有中银香港的存钞机能接受该卡还款,实际上是代中国银行(香港)发行的。

辨识

一般信用卡的正面示意图例:
①发卡机构(银行)
②EMV晶片
③防伪雷射标记
④卡号
⑤信用卡别
⑥有效期限
⑦持卡人名
一般信用卡的背面示意图例:
①信用卡磁条
②持卡人签名栏
③信用卡安全码信用卡卡面上至少有如下信息:

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正面:发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期(一般计算到月)、有效日期(一般计算到月),最新发行的卡片正面附有晶片。
背面:卡片磁条、持卡人签名栏(启用后必须签名)、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号(防止被冒用)、信用卡安全码(在信用卡背面的签名栏上,紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字,用于电视、电话及网络交易等)。
分类
按发卡组织分:威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等 (威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大来卡是全球通用的卡)
按币种分:单币卡、双币卡
按信用等级分:普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等
按是否联名发行分:联名卡、标准卡(非联名卡),认同卡。
按卡片形状及材质分:标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等
按信息储存介质分:磁条卡、晶片卡
按卡片间的关系分:主卡、附属卡
按持有人的身份分:个人卡、公务卡、公司卡
此外,中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡;狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。

运作
申请
多数情况下,具有完全民事行为能力(中国大陆地区为年满18周岁的公民)的、有一定直接经济来源的公民,或没有直接经济来源的在校大学生(仅限本科生,部分银行更限于中国“211工程”之重点大学),可以向发卡行申请信用卡。但是现在,在中国大陆地区,银监会已经对学生办理信用卡的行为严加管束,几乎所有的银行都已经停止核发学生信用卡,或者是要求学生监护人签署第三方还款协议。中国银监会的这一行为在学生中被认为是对大学生人格和未来社会价值的贬低。同时,学生往往有着较高的国际消费需求,这种管束已经对学生的日常生活和科研造成了很大的不便。[来源请求]有时,法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表,并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同,申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息,以及提交信息真实性的声明,发卡行的隐私保护政策等,并要有申请人的亲笔签名。

核发
通常,银行会根据申请资料,考察申请人多方面的资料与经济情况,以及各银行内部的信审政策之标准,来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有,申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密,外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同,因此,同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同,信用卡的种类不同,甚至会出现有的银行审核通过,而有的银行拒发的情况。

个人理财

金融信用及债务
信用卡 卡债 标会
债务整合 放款
贷款 按揭 典当


任职合同
工资 工资支票
工资直接存款
员工股票选择权
员工福利


退休
退休计划 退休帐户
退休金 社会保障
商业计划 企业改制


理财计划
共同基金 理财咨询
遗产计划与管理
股市 保险 投资

 

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金融
金融市场 公司金融学
金融市场参与者 银行
个人理财 财务自由
公共财政 金融监管

开卡
由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式,所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失,信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等,核对申请时提供的相关个人信息,符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人,在卡片背后签名后可以正式开始使用。

交易使用方式
信用卡通常仅限于持卡人本人使用,外借给他人使用一般是违反使用合同的。

POS机刷卡
在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式,是一种联网刷卡的方式。刷卡时,操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机,将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过,或者将芯片式信用卡插入卡槽,连通银行等支付网关,输入相应的金额。远程支付网关接受信息后,POS机会打出刷卡支付的收据(至少是两联),持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后(包括姓名完全相符和笔迹基本相符),将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人,至此,POS机上的刷卡程序完成。

RFID机拍卡
在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式,亦是联网方式的一种。拍卡时,操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机,输入相应的金额,将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响,然后继续运作程序,远程支付网关接受信息后,打印机(如已连接)会打出拍卡支付的收据,但与以往之方式不同,持卡人无须签字,比以往之方式更快捷,更方便。至此,RFID机上的拍卡感应程序完成。

手工压单
手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”(至少是两联)和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后,操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上,并书写金额、日期等资讯,然后拨打收单银行授权专线电话,报出卡片资讯申请授权,并将获得的授权码书写在签购单上,然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后,将信用卡及签购单的一联交给持卡人,至此,手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区,会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成,惟商户有风险遇到信用卡诈骗(如若客户使用无效卡支付,不立即申请授权码便无法马上发现)。

网络支付
从持卡人角度来讲,网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种,因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时,需要输入卡号,信用卡有效期,卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码,有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后,点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易
同网络支付类似,需要卡号、有效期,威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。

预授权
预授权一般用于支付押金,即冻结一部分信用卡的可用额度,当作押金。预授权和手工压单的过程类似,但是电话内容是要求预授权相应的金额,不是要求支付,也不需要压单,只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消,可以打电话给商家要求取消,自己打电话给授权机构无法取消。或者,等待银行自动取消预授权(一般为7~30天不等)。

特点
一般信用卡共通特点

先消费 后付款
通常不具有存款功能,发生溢缴款亦不计算利息
对于销售(Sales)交易有免息还款待遇,一般以当月结账后20-30日全额付款为条件
利息一般为按日单利计息,按月复利计息
中国大陆

皆由银行发行
有最低还款额
对未能按期以最低还款额还款的,征收惩罚性利息或滞纳金;有恶意透支等行为的,按《中华人民共和国刑法》中的信用卡诈骗罪追究刑事责任。
中国人民银行提供收集和提供个人信用信息基础数据,银行要求申办者需要提供身份证明文件,除大学生外须提供工作、财产、财力证明,有时还需要担保。
一种称为"准贷记卡"的信用卡有如下特征:存款计利息,没有免息还款期。亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
香港

皆由银行发行。
有最低还款额。
以身份证即可办理。
持卡人可向银行申请加入提款卡功能。
部分银行ATM插入信用卡"查询余额"可列出上期账单信息,且随时还款方便。
开卡送礼普遍较他国丰富,但经常要求一定时期内不可取消卡片。
开卡亦一般会免除年费(一年起),往后只要有使用量,只要每年与客户服务联络,大多数都可能可以继续每年免除年费。
台湾

皆由银行发行。
有最低还款额。
以双证件(身份证及另一有效政府证件)办理,除学生外,会要求提供工作或财力证明。
开卡送礼丰富,刷卡付费多有回馈客户之机制。
开卡多免年费(一年起),往后只要有使用量,只要每年与客户服务联络,大多数都可能可以继续每年免除年费。
截至2008年1月,总计流通有效卡数为19,854,788张。[1]
日本

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皆由财务公司发行,亦有与银行提款卡一体的复合卡。
无最低还款额,但几乎所有的信用卡公司都会默认每月需有付款动作。
以身份证件即可办理。全国有三间个人信用资讯收集机构。
结账日至账单发出日时间跨度很长,通常要十几日。所以免息付款期较长。
每月支付金额需事先约定,POS交易时亦会被询问采用一次支付或分期付款方式。
还款方式不灵活,通常不能由ATM还款,而只能透过银行自动缴款或至银行/邮局柜台、便利商店缴款。银行/便利商店缴款由于透过"汇款"方式,通常手续费会被要求由客户承担。客户会获得发票,而根据日本法律超过三万日元的发票需要贴上200日元的印花税,如付款超过三万日元,印花税费用亦要由客户额外承担。
利息被称为"手续费",销售(Sales)交易和取现金交易(Cashing)的利率不同,销售交易通常利率在15-18%,日本法律规定收取29.2%以上年利率的高利贷是刑事罪行,故大部分信用卡公司对取现金交易收取接近但不超过29.2%的年利率,通常在26-29%。
相关收费
年费或月费(新卡收到后,即使未开卡消费,就算是旧卡处于清偿状态,也会开始累计年费)
循环信用利息(以台湾为例,法定年息上限20%)
预借现金的手续费
迟交的违约金
刷卡手续费(通常由信用卡特约商店支付:少数店家会要求消费者另外负担此费用,俗称刷卡加7%)
例外
在中国,部分银行为了挖掘潜在客户,会发行借记卡性质较浓的信用卡。

比如中国工商银行发行一种普及版信用卡,一般仅核发0.01到10元信用额度,该行对普及版信用卡的定义是 2000 元信用额度以下的信用卡。几乎所有工商银行发行的信用卡都提供了普及版,这种信用卡仅需身份证即可办理,不需要资产、工作等证明,使用与普通信用卡无区别,批卡率极高。或对一些提供申请资料但条件不足够的申请人发行。在使用一段时间银行会根据你的消费能力对信用额度进行调整。大多地区的规定是 500 元以下信用额度,开卡三个月后刷卡消费金额到达 500 元,且信用记录良好遍提示额度到 500 元,再三个月刷五百即到 1000 元,再累计五百可提示信用额度到 2000 元。而到达 2000 元信用额度后一般不再自动提升额度,根据实际情况可人工提额升级成标准版信用卡,或直接邀请持卡人版标准版信用卡。

而中信银行就对部分申请其信用卡遭拒绝的人士会发给一种仅有一分钱信用额度的信用卡,俗称中信蓝卡。同样银行会对使用者的使用情况做信用额度的调整,甚至对于使用此卡有良好信用记录的人会给予再次申请该行信用卡的便利。

银行之所以这样做,是为了挖掘一些不习惯使用信用卡,或者申请者提供的资料尚未达到银行发卡的要求的,但的确有偿还信用卡债务的能力的人士,增加银行业绩。而中国光大银行曾对已被该行申请遭拒绝的人重新审核并对绝大多数申请者统一发3000元信用额度的信用卡,此举被认为是银行扩大业绩的一种大规模的作为。

银行的这种行为,会导致部分收到此类信用卡人士的愤怒,被认为是对他们的戏弄及侮辱。有些用户则认为比较适合中国国情,降低了信用卡申请门槛。[2]

安全
因为信用卡使用起来方便快捷,又加上科技发展的日新月异,信用卡因先消费后付款的机制,所面临的安全问题日趋严重,各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构所都必须面对空前而仍无法绝后的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面:

1.信用卡:不肖人士或犯罪集团以假卡或废卡(过期/遗失作废/磁带损毁...等)冒充正卡消费,直接蒙骗商家或甚发卡机构。
2.持卡人:卡片保管不善/处理不当(过期/磁带失效的信用卡未迳行销毁,或遗失未立即作废等),以及个人资讯无意之间遭窃取或骗取。
3.消费商家:服务人员于持卡人消费过程超刷,或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。(于实体商家与网路虚拟商家皆有可能发生)
4.发卡机构:电脑系统遭恶意入侵,窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。
5.交易系统与机制:只要是人类所制作的或经手的,就免不了人为的错误与疏失;再严谨的交易机制,配合从确认到结算的世界级交易系统,仍然有被入侵的可能,而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。
安全问题案例
2005年6月,美国CardSystems Solutions, Inc.的一个信用卡资料处理中心被骇客入侵,约4000万帐户的号码和有效期资讯已被骇客恶意截获,涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商 ,位于美国亚利桑那州杜桑市(Tucson Arizona),在美国负责处理大约105000家中小企业业务。

 

还款及欠款的问题
在香港,信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单,如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费,便需要在月结单上的最后付款限期前缴交月结单上的最低还款额,否则发卡公司有权加收利息及行政费用,或是聘用收数(讨债)公司/征信中心去进行收数。

 


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在私人银行理财上,信用卡经常作为便利的理财工具。使用信用卡好处多多,消费者可以方便付款、出门免携现金、并在全球各地使用ATM提款。然而,若信用卡使用不慎,卡债陷阱亦随之而来。我们将提供您信用卡知识上的专业建议,并以台北富邦银行信用卡,协助您选择最低价实用之信用卡。本台北富邦银行信用卡不收取任何费用,替您选对卡,看荷包!

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